Das Altersvorsorgedepot in einer Minute
Das Altersvorsorgedepot ersetzt ab 2027 die Riester-Rente als staatlich gefördertes Produkt. Du sparst in ETFs und Fonds ohne Kapitalgarantie, der Staat legt Zulagen drauf, die Erträge bleiben bis zur Rente steuerfrei. Dafür ist das Geld bis mindestens 65 gebunden und die Auszahlung wird versteuert.
So hoch ist die Förderung
Die Förderung ist eine Kurve, kein fester Bonus: Die ersten Euros werden am stärksten gefördert. Deshalb lohnt sich schon eine kleine Sparrate und deshalb liegt der Sweet Spot ohne Kinder bei 30 € im Monat.
| Förderung | Regel | Höchstens |
|---|---|---|
| Grundzulage, Stufe 1 | 50 % auf die ersten 360 € im Jahr | 180 € |
| Grundzulage, Stufe 2 | 25 % auf 360 € bis 1.800 € | 360 € |
| Kinderzulage | 1 € je eigenem Euro, je Kind mit Kindergeld | 300 € je Kind |
| Berufseinsteigerbonus | einmalig, wenn du am 1. Januar noch keine 25 bist | 200 € |
| Sonderausgabenabzug | bis 1.800 € plus Zulagen, wenn die Steuerersparnis höher ist | nach Steuersatz |
Mindestbeitrag 120 € im Jahr, darunter gibt es keine Zulage. Quelle: Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. I 2026 Nr. 156.
Für wen lohnt es sich?
- Familien →Mit zwei Kindern reichen 25 € im Monat für 750 € Förderung im Jahr.
- Berufseinsteiger →200 € Bonus und Jahrzehnte Zinseszins auf jede Zulage.
- Selbstständige →Neu förderberechtigt, bei hohem Steuersatz mit Extra-Vorteil.
- Riester-Sparer →Behalten, umstellen oder übertragen: die drei Wege im Überblick.
- ETF-Sparer →Wann der normale Sparplan vorn liegt und wann das Depot.
Häufige Fragen
Wie hoch ist die staatliche Förderung beim Altersvorsorgedepot?
Du bekommst 50 % Grundzulage auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr und 25 % auf alles bis 1.800 €, also höchstens 540 €. Dazu kommen bis zu 300 € Kinderzulage je Kind und einmalig 200 €, wenn du am 1. Januar des Beitragsjahres noch keine 25 bist.
Wie viel muss ich mindestens einzahlen?
Mindestens 120 € im Jahr, also 10 € im Monat. Darunter gibt es gar keine Zulage. Für die volle Kinderzulage reichen 300 € im Jahr, für die volle Grundzulage brauchst du 1.800 €.
Wie viel darf ich höchstens einzahlen?
Bis zu 6.840 € im Jahr je Vertrag, bei höchstens 2 neuen Verträgen. Gefördert werden aber nur 1.800 €. Der Rest wächst steuerfrei, bei der Auszahlung wird nach zwölf Jahren und ab 62 nur der halbe Gewinn versteuert.
Kann ich mit dem Altersvorsorgedepot in ETFs investieren?
Ja. Im Standarddepot wählst du die Aufteilung zwischen einem sicheren und einem chancenreichen Fonds, die Effektivkosten sind auf 1 % im Jahr begrenzt. Mit der Variante „selbst entscheiden“ suchst du dir ETFs und Fonds aus einer gesetzlichen Liste selbst aus. Eine Kapitalgarantie gibt es im Depot nicht.
Wann und wie wird ausgezahlt?
Frühestens mit 65, die erste Zahlung spätestens mit 70. Du wählst einen Auszahlplan bis mindestens 85 oder eine lebenslange Rente, zu Beginn kannst du dir bis zu 30 % auf einmal auszahlen lassen. Die Auszahlungen versteuerst du mit deinem persönlichen Steuersatz.
Komme ich vorher an mein Geld?
Nur mit Nachteilen: Bei einer vorzeitigen Auszahlung musst du Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Ausnahme kann selbst genutztes Wohneigentum sein, aber nicht jeder Anbieter bietet das an.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Er läuft mit den alten Regeln weiter. Du kannst ihn behalten, per Erklärung nur auf die neue Förderung umstellen oder in ein neues Produkt übertragen, ohne alte Zulagen zurückzuzahlen. Schließt du zusätzlich einen neuen Vertrag ab, gelten auch für den alten die neuen Förderregeln.